Polisa z biura podróży, linii lotniczych i kupiona samodzielnie [Porównanie]

Magdalena Chara

Zaktualizowano: 2024-11-08

Czy wiesz, że zdaniem wielu turystów dobra polisa turystyczna zapewnia spokojną podróż bez stresu i zmartwień? Jest w tym sporo prawdy, bo odpowiednio dobrane ubezpieczenie pomaga szybciej i łatwiej uporać się z konsekwencjami rozmaitych zdarzeń losowych. Sprawdź, czym różnią się polisy oferowane przez touroperatorów i linie lotnicze od pakietów ubezpieczeniowych kupowanych we własnym zakresie.  

Po co ubezpieczenie turystyczne na wyjazd? 

Ubezpieczenie podróżne to coś, co towarzyszy wielu osobom od najmłodszych lat. Jest proponowane na rozmaitych wycieczkach czy koloniach jeszcze w czasach szkolnych. Ma się z nim do czynienia również w późniejszym życiu, podczas obozów studenckich, służbowych delegacji, wczasów z biurem podróży itp. Pojawia się ono wszędzie tam, gdzie w grę wchodzi czasowa zmiana miejsca pobytu, gdy w związku z wyjazdem wzrasta ryzyko nagłego pogorszenia stanu zdrowia, wzięcia udziału w wypadku, zgubienia bagażu i wielu innych, niemożliwych do przewidzenia sytuacji. Wówczas polisa turystyczna pełni funkcję zabezpieczenia. W pewnym sensie „amortyzuje” nieprzyjemne zdarzenia, przejmując część odpowiedzialności za ich konsekwencje. Sprawia, że skutki np. złamania ręki czy uszkodzenia czyjegoś mienia stają się mniej odczuwalne, przynajmniej w sensie finansowym.  Porównaj cenę ubezpieczenia turystycznego

Takie podejście sprawia, że ubezpieczenie wydaje się niezbędne podczas każdego wyjazdu, zarówno tego krajowego, jak i zagranicznego. Przestaje być mało istotną kwestią formalną, której trzeba dopilnować, a staje się jednym z najważniejszych elementów podróży. Warto podkreślić, że polisa może pełnić swoją funkcję amortyzacyjną tylko wtedy, gdy jej zakres odpowiednio dopasuje się do potrzeb danego uczestnika oraz specyfiki wyjazdu. W przeciwnym razie ubezpieczenie okaże się niewystarczające, a obowiązek uporania się z następstwami zdarzeń losowych i tak spadnie na samego ubezpieczonego.  

Dlaczego EKUZ nie wystarczy na zagraniczne wakacje? 

Gdy już wiadomo, że ubezpieczenie turystyczne odgrywa istotną rolę we wszelkich wyjazdach, trzeba uporać się z pewnym stereotypami. Wiele osób myśli, że alternatywę dla polisy na zagraniczną podróż stanowi Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). Owszem, uprawnia ona do otrzymania bezpłatnej pomocy medycznej na terenie państw UE i EFTA, jednak w dość ograniczonym zakresie. Przez to nie można traktować jej jako zamiennik, a jedynie jako uzupełnienie dobrej polisy turystycznej.  

• Leczenie niezbędne i nieplanowane: karta EKUZ pozwala uzyskać pomoc medyczną jedynie w sytuacjach awaryjnych, a o tym, czy udzielenie wsparcia jest konieczne w danym momencie, zwykle decyduje lekarz. 

• W ramach publicznej opieki zdrowotnej: po okazaniu karty EKUZ możesz skorzystać w usług medycznych w placówkach działających w ramach ogólnodostępnej opieki zdrowotnej.  

• Na takich samych zasadach, jak inni obywatele: na podstawie EKUZ możesz korzystać ze świadczeń medycznych w taki sam sposób, co pozostali mieszkańcy danego kraju. W większości państw pacjent uczestniczy w opłacaniu należności za wizyty u lekarz specjalistów czy pobyt w szpitalu.  

Okazuje się więc, że zakres ochrony zapewnianej przez EKUZ jest mocno ograniczony, a osoby mające kartę za niektóre badania czy wizyty i tak będą zmuszone zapłacić. 

Uwaga! EKUZ nie działa w Monako, San Marino i Watykanie oraz na Wyspach Normandzkich i wyspie Man.  

Kiedy EKUZ to za mało? 

Karta EKUZ nie obejmuje m.in. leczenia w prywatnych placówkach medycznych, transportu medycznego do Polski, leczenia stomatologicznego, ratownictwa, ochrony bagażu czy ubezpieczenia OC. Okaże się więc nieprzydatna, gdy: 

• konieczne jest leczenie prywatne — jeśli w czasie wyjazdu okaże się, że musisz skorzystać z wizyty w placówce nieobjętej publiczną refundacją, koszt usług poniesiesz we własnym zakresie; 

• w grę wchodzi ratownictwo górskie — większość państw nie finansuje akcji ratunkowych przeprowadzanych w terenie górskim, dlatego gdy planujesz trekking, lepiej zainwestuj w porządną polisę; 

• konieczny jest medyczny transport transgraniczny — w ramach EKUZ nie jest realizowany przewóz pacjentów pomiędzy poszczególnymi państwami. W razie długotrwałej choroby koszt transportu do Polski trzeba uregulować we własnym zakresie.  

Gdzie można ubezpieczyć się na podróż?  

Jeśli powyższe argumenty przemawiają do Ciebie i zgadzasz się z tezą, że dobra polisa to podstawa każdego wyjazdu, pewnie chcesz wiedzieć nieco więcej o zakupie ubezpieczeń turystycznych. Ważne, aby wiedzieć, gdzie szukać najlepszych pakietów ubezpieczeniowych oraz na co trzeba zwracać uwagę przy dopasowywaniu zakresu ochrony.  

Polisy turystyczne znajdziesz u podmiotów pośredniczących w sprzedaży ubezpieczeń, m.in. w biurach podróży i liniach lotniczych, a także „u źródła”, czyli w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych (tych samych, w których kupuje się np. OC komunikacyjne). 

• Ubezpieczenie od biura podróży: podstawową polisę turystyczną masz zagwarantowaną zwykle w cenie wycieczki. Niektórzy touroperatorzy umożliwiają rozszerzenie standardowej ochrony za dodatkową opłatą, choć nie jest to standardem.  

• Ubezpieczenie linii lotniczych: pakiet ubezpieczeniowy możesz też nabyć na etapie zakupu biletów lotniczych, a także podczas odprawy elektronicznej. Przewoźnicy współpracują zwykle z wybranym ubezpieczycielem i oferują polisy turystyczne jako dodatkową usługę. 

• Ubezpieczenie indywidualne: polisę na podróż da się też kupić samodzielnie, np. osobiście u agenta ubezpieczeniowego lub przez internet — na stronie wybranej firmy ubezpieczeniowej lub za pośrednictwem porównywarki. 

Każde z wymienionych rozwiązań ma nieco inną specyfikę i sprawdzi się w innych sytuacjach.  

Co obejmuje ubezpieczenie z biura podróży, linii lotniczych i kupione samodzielnie? 

Odpowiednie zabezpieczenie przed konsekwencjami zdarzeń losowych zapewnia wyłącznie dobra polisa turystyczna. Dobra, czyli taka, którą wybrano z uwzględnieniem charakteru wyjazdu i stanu zdrowia ubezpieczonego. Chodzi tu przede wszystkim o zakres ochrony gwarantowanej w ramach danego pakietu, a ten zmienia się m.in. w zależności od miejsca zakupu ubezpieczenia.  

Co zapewnia ubezpieczenie z biura podróży? 

Prawne zasady działania biur podróży określa Ustawa o imprezach turystycznych i powiązanych usługach turystycznych, w której określono m.in. obowiązki touroperatorów względem uczestników organizowanych przez nich wycieczek. Wśród nich uwzględniono konieczność zapewnienia osobom biorącym udział w wyjeździe ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) i kosztów leczenia (KL). Przepis ten, opisany w pkt. 7. art. 42. wspomnianej ustawy, odnosi się jednak wyłącznie do podróży zagranicznych.  

Co prawda biura podróży realizują swoją prawną powinność i oferują wymienione polisy, najczęściej w cenie wycieczki, jednak zwykle wysokość ich sum gwarantowanych pozostawia wiele do życzenia. Chodzi tu przede wszystkim o ubezpieczenie kosztów leczenia, które, aby było skuteczne, musi w pełni pokrywać wydatki związane z opieką medyczną np. po wypadku czy nagłym zachorowaniu. W praktyce touroperatorzy często proponują stawki sum gwarantowanych nieadekwatne do faktycznych kosztów leczenia za granicą. W rezultacie uczestnik wyjazdu, w razie poważnych problemów zdrowotnych, musi płacić za część świadczeń medycznych z własnej kieszeni. Poniżej znajduje się lista popularnych biur podróży wraz z zakresem ochrony ubezpieczeniowej zapewnianej przez nie w ramach wycieczki.  

Po przeanalizowaniu powyższych przykładów można stwierdzić, że wysokość sum gwarantowanych ubezpieczeń oferowanych przez biura podróży jest niewystarczająca, a ich zakres — dość ograniczony. Zaledwie jeden z wymienionych touroperatorów uwzględnia w polisie ubezpieczenie bagażu, pozostali zaś wymagają za taką usługę dodatkowej opłaty. Poza tym żaden w podstawowym pakiecie nie obejmuje ochroną skutków zdarzeń zaistniałych pod wpływem alkoholu (tzw. klauzula alkoholowa) czy wypadków zaistniałych w czasie uprawiania sportów ekstremalnych. W podstawowych pakietach nie ma też ubezpieczenia OC, które pozwala przenieść odpowiedzialność za szkody wyrządzone osobom trzecim i ich mieniu ze sprawcy na ubezpieczyciela.  

Ważne! Wszystkie opisane biura podróży umożliwiają rozszerzenie standardowej ochrony za dodatkową opłatą, jednak zwykle współpracują one z jednym lub maksymalnie dwoma ubezpieczycielami. W efekcie proponują mało zróżnicowane pakiery ubezpieczeniowe w niezbyt przystępnych cenach 

Co zapewnia ubezpieczenie linii lotniczych? 

Linie lotnicze, mimo że z założenia zajmują się głównie organizacją przewozów osób i towarów, pośredniczą również w sprzedaży wielu innych, pobocznych usług. Proponują swoim klientom m.in. dostęp do wyszukiwarek hoteli, wypożyczalni samochodów czy właśnie ubezpieczeń turystycznych. Za dodatkową opłatą zapewniają możliwość łatwego i szybkiego zakupu polisy na zagraniczny wyjazd. Właśnie ta prostota i intuicyjność jest w tym przypadku najbardziej kusząca. Zakres ochrony bywa zwykle zadowalający, jednak to zależy już od specyfiki wyjazdu i potrzeb danej osoby. Poniżej znajduje się tabela opisująca zawartość pakietów ubezpieczeniowych proponowanych klientom przez popularne linie lotnicze. 

Ubezpieczenia linii lotniczych opiewają na nieco większe kwoty i zapewniają większą liczbę świadczeń, jednak nadal nie pozwalają na swobodne dopasowywanie ich zakresu do potrzeb konkretnego turysty. Nie zawierają klauzuli alkoholowej, rozszerzeń ochrony dla aktywnych czy ubezpieczenia NNW. Ponadto zwykle są proponowane w ramach współpracy z jednym ubezpieczycielem, co uniemożliwia porównanie ofert i wybór najkorzystniejszej polisy. Ponadto przewoźnicy narzucają ograniczenia wiekowe. RyanAir obejmuje ubezpieczeniem wyłącznie pasażerów poniżej 70. roku życia, a WizzAir — poniżej 65.  

Co zapewnia ubezpieczenie kupione samodzielnie? 

Indywidualne ubezpieczenie podróżne daje największą możliwość wyboru i jest wprost skrojone na miarę dla konkretnego turysty. Zawiera wyłącznie te elementy, które przydadzą się danej osobie podczas wyjazdu. Pozwala dopasowywać zarówno sumy gwarantowane, jak i poszczególne rozszerzenia do stanu zdrowia ubezpieczonego oraz aktywności, które ma zamiar wykonywać podczas pobytu. Jest najlepszym rozwiązaniem w przypadku każdego, kto ceni sobie kompleksową ochronę w czasie wypoczynku i zwiedzania. Zwykle obejmuje: 

• ubezpieczenie kosztów leczenia, ratownictwa, transportu medycznego i transportu zwłok; 

• ubezpieczenie NNW; 

• ubezpieczenie OC w życiu prywatnym; 

• ubezpieczenie dla aktywnych; 

• klauzulę alkoholową; 

• ochronę COVID-19 (leczenie po zachorowaniu, pokrycie kosztów testu i przedłużonego pobytu itp). 

Może też zawierać ubezpieczenie bagażu, rozszerzenie dla osób uprawiających sport wysokiego ryzyka, ochronę sprzętu sportowego, ubezpieczenie na wypadek odwołania lub opóźnienia lotu, a ostateczny kształt polisy zależy od preferencji ubezpieczonego.  

Z porównania jasno wynika, że największą elastyczność w zakresie wyboru oferty ubezpieczenia turystycznego gwarantuje samodzielny zakup polisy. Zdaniem wielu turystów takie rozwiązanie pozwala maksymalnie dostosować zakres ochrony do charakteru podróży, umożliwiając czerpanie radości z wyjazdu bez martwienia się o konsekwencje wypadków.  

Magdalena Chara

Redaktor

marcin.wocial@rankomat.pl

Autorka z zamiłowaniem do podróży. Jednocześnie technik obsługi turystycznej i absolwentka geografii. Dobrze czuje się w temacie ubezpieczeń podróżnych, bo sama często je wykupuje. W wolnym czasie chętnie planuje krajowe i zagraniczne wycieczki, najlepiej w regiony rzadko odwiedzane przez turystów.

Zobacz inne wpisy tego autora