Ubezpieczenie turystyczne w Polsce — co warto o nim wiedzieć?

Redakcja

Zaktualizowano: 2025-03-05

Polisa podróżna jest równie przydatna podczas wyjazdów krajowych co przy wycieczkach zagranicznych. W razie wypadku zapewnia możliwość sfinansowania leczenia i rehabilitacji, a także uzyskania wypłaty odszkodowania. Gwarantuje szeroki zakres ochrony podczas pobytu poza domem, zabezpieczając zarówno Twoje zdrowie, jak i mienie. Sprawdź, co warto wiedzieć o kwestii ubezpieczenia turystycznego w Polsce.

Czy ubezpieczenie turystyczne w Polsce jest konieczne?

Głównym założeniem zakupu ubezpieczenia turystycznego jest ochrona finansów przed wysokimi kosztami leczenia. Na pierwszy rzut oka przy wyjazdach krajowych takie zabezpieczenie wydaje się więc zbędne. Przecież każdy ma dostęp do bezpłatnej opieki w ramach NFZ — można by pomyśleć. Jednak czy rzeczywiście tak jest? Nie do końca, bo gwarancja darmowego korzystania ze świadczeń refundowanych przez publiczną służbę zdrowia ma pewne uwarunkowania.

Prawo do nieodpłatnego leczenia mają wyłącznie ci, którzy odprowadzają składki ZUS (np. pracownicy zatrudnieni na umowę o pracę czy przedsiębiorcy), a także inne grupy objęte tzw. powszechnym ubezpieczeniem zdrowotnym (m.in. emeryci, renciści, osoby bezrobotne, uczniowie, studenci czy kobiety ciężarne). Jeśli nie zaliczasz się do żadnej z nich i nie płacisz składek zdrowotnych, a chcesz uniknąć płacenia za usługi medyczne podczas podróży, zakup komercyjnej polisy turystycznej to dla Ciebie jedyne rozsądne rozwiązanie.

Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie turystyczne w Polsce?

Zakładając jednak, że masz dostęp do darmowych świadczeń medycznych — bo w praktyce większość mieszkańców Polski faktycznie takim dysponuje — czy zwalnia Cię to z konieczności zakupu polisy turystycznej? Owszem, komercyjne ubezpieczenie podróżne w Polsce nie jest obowiązkowe. Jednak mimo to bardzo rekomenduje się jego wykupienie i to z kilku powodów. Dlaczego?

• Leczenie w prywatnych placówkach — dzięki polisie podróżnej w razie doznania uszczerbku na zdrowiu możesz korzystać z usług niepublicznych zakładów opieki zdrowotnej bez obaw o wysokie koszty wizyt lekarskich, badań czy zabiegów.
• Odszkodowanie za choroby i urazy — w razie wystąpienia problemów zdrowotnych ubezpieczenie turystyczne może gwarantować Ci możliwość uzyskania dodatkowego wsparcia finansowego. Takie środki przydadzą się np. na uregulowanie należności za dalsze leczenie czy rehabilitację.
• Brak konsekwencji szkód wyrządzonych osobom trzecim — w ramach ubezpieczenia podróżnego ochronie może podlegać również Twoja odpowiedzialność cywilna. Jeśli masz taką polisę i podczas urlopu spowodujesz u kogoś szkodę, wypłatę zadośćuczynienia ofierze weźmie na siebie ubezpieczyciel.
• Ochrona bagażu i sprzętu sportowego — w ramach ubezpieczenia turystycznego możesz też liczyć na odszkodowanie za uszkodzenia czy straty powstałe w obrębie przewożonych przedmiotów.
• Pomoc informacyjna — polisa podróżna często gwarantuje też dostęp do infolinii alarmowej, na której uzyskasz wsparcie w kryzysowych sytuacjach, np. po wypadku komunikacyjnym.

Ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w Polsce wykupisz na dowolny okres — na 1 dzień, tydzień lub nawet miesiąc. Dzięki temu, że działa ono całodobowo, daje stuprocentową ochronę przed finansowymi skutkami nieszczęśliwych zdarzeń. Zabezpiecza Ciebie i Twoich bliskich przed finansowymi konsekwencjami wypadków komunikacyjnych, urazów i kontuzji i wielu innych nieprzyjemnych sytuacji. Ponadto jest dostępne dla każdego, niezależnie od wieku czy stanu zdrowia.

Co zapewnia ubezpieczenie turystyczne w Polsce?

Zakres ochrony gwarantowanej przez firmę ubezpieczeniową zmienia się w zależności od polityki danego towarzystwa. Przeważnie oferty stworzone z myślą o turystach planujących podróż po Polsce mają formę pakietów o różnej cenie i zmiennym zakresie ochrony. Decyzja co do liczby ryzyk objętych ochroną i budżetu przeznaczonego na zakup polisy należy więc do Ciebie.

Niektórzy ubezpieczyciele w podstawowym wariancie zapewniają jedynie polisę NNW oraz zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji w wyniku następstw nieszczęśliwych wypadków, a za każdy dodatek do umowy pobierają kolejną opłatę. Inne w ramach bazowej składki proponują zarówno ubezpieczenie NNW, jak i np. OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie kosztów ratownictwa, assistance, OC sportowe i ubezpieczenie sprzętu sportowego.

Ubezpieczenie turystyczne w Polsce: podstawowy zakres ochrony

Podstawę polisy podróżnej na wycieczkę po Polsce stanowi zwykle ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Jest ono elementem, dla którego większość osób w ogóle decyduje się zawrzeć umowę z ubezpieczycielem. Gwarantuje możliwość wypłaty świadczenia pieniężnego w razie śmierci lub doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu. Zadziała zarówno w przypadkach drobnych kontuzji w obrębie układu ruchu, oparzeń czy odmrożeń, jak i po niebezpiecznych wypadkach, na skutek których ubezpieczony odniesie poważne obrażenie — np. straci kończynę, wzrok bądź słuch.

Ubezpieczenie turystyczne w Polsce: ochrona OC w życiu prywatnym

Niektórzy ubezpieczyciele w ramach polisy turystycznej na podróż po Polsce oferują także ochronę OC w życiu prywatnym. W zależności od polityki firmy stanowi ona podstawę pakietu lub dodatkowo płatne rozszerzenie. Mechanizm jej działania jest dobrze znany zwłaszcza posiadaczom pojazdów mechanicznych. Chroni ono odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego, zabezpieczając go przed konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim. I tak jak mając OC komunikacyjne nie trzeba płacić ofiarom odszkodowania za spowodowanie uszczerbku na zdrowiu czy uszkodzenia mienia innych kierowców, tak samo w przypadku OC w życiu prywatnym da się uniknąć odpowiedzialności finansowej za straty osobowe i rzeczowe.

Podsumowując, gdy masz OC i na skutek nieszczęśliwego wypadku spowodujesz u kogoś uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia albo zniszczysz należące do niego przedmioty, wypłatą odszkodowania z tytułu powstałych szkód zajmie się ubezpieczyciel. Jeśli zajdzie taka potrzeba, pokryje też koszty wynajęcia adwokata reprezentującego Twoje interesy.

Ubezpieczenie turystyczne w Polsce: wariant dla aktywnych

W podstawowym wariancie ubezpieczenia turystycznego ochroną NNW nie są objęte aktywności stwarzające szczególnie wysokie ryzyko wypadków. Jeśli podczas wyjazdu planujesz wspinać się, chodzić po górach, jeździć na nartach lub wykonywać jakąkolwiek inną czynność, którą potencjalnie towarzystwo mogłoby uznać za niebezpieczną, przed opłaceniem składki dokładnie zapoznaj się z umową.

Najczęściej do rozszerzenia zakresu polisy na rozmaite dyscypliny sportowe konieczne jest opłacenie dodatkowej składki. Taka zasada obowiązuje m.in. w firmie Uniqa. Podstawowy wariant TRAVEL obejmuje tam jedynie „zwykłe” NNW, assistance i OC. Z myślą o miłośnikach aktywnego spędzania czasu stworzono zaś opcję TRAVEL SPORT PLUS.

W ramach polisy TRAVEL SPORT PLUS, oprócz standardowych elementów, ubezpieczony otrzymuje także zwrot kosztów ratownictwa, OC sportowe oraz ubezpieczenie sprzętu sportowego. Ponadto wybiera, którą grupę aktywności chce objąć ochroną. Do wyboru są:

• sporty amatorskie — dotyczą czynności wykonywanych rekreacyjnie w wyznaczonych do tego miejscach, takich jak np. narciarstwo czy windsurfing;
• sporty wysokiego ryzyka — obejmuje nieco bardziej wymagające aktywności, np. sporty motorowe i motorowodne (jazda na quadach, nartach wodnych itp.), myślistwo, wspinaczkę wysokogórską;
• sporty ekstremalne — uwzględniają szczególnie niebezpiecznie dyscypliny, np. sporty powietrzne (skoki ze spadochronem czy paralotniarstwo), kolarstwo górskie czy speleologię;
• sporty zawodowe — odnoszą się m.in. do aktywności uprawianych zarobkowo i regularnie w ramach treningów, zawodów czy obozów kondycyjnych.

Takie zróżnicowanie oferty umożliwia maksymalne spersonalizowanie zakresu polisy i pozwala uniknąć przepłacania za ochronę, która jest Ci zbędna. W zależności od tego, jak zamierzasz spędzać czas na wakacjach, wybierz jedną z opcji zaproponowanych przez ubezpieczyciela i ciesz się niską składką oraz brakiem niespodziewanych wydatków na urlopie.

Ubezpieczenie turystyczne w Polsce: inne opcjonalne rozszerzenia

Ubezpieczyciele dokładają wszelkich starań, aby każdy mógł dopasować ochronę polisy do własnych potrzeb nie tylko w kontekście sposobu spędzania wolnego czasu na urlopie. Proponują też różne inne, niezwiązane ze sportem rozszerzenia, które pozwalają dostosować zakres umowy do indywidualnych preferencji. W ramach ubezpieczenia turystycznego często możesz dokupić także dodatki takie jak:

• ubezpieczenie bagażu — zapewnia rozszerzenie ochrony na przedmioty przewożone w walizkach czy torbach, m.in. rzeczy osobiste, sprzęt elektroniczny czy sprzęt sportowy;
• zdarzenia w następstwie chorób przewlekłych — gwarantuje możliwość uzyskania odszkodowania z NNW osobom cierpiącym na schorzenia o długotrwałym przebiegu, np. cukrzycę, astmę czy nadciśnienie;
• ubezpieczenie assistance — pozwala na uzyskanie informacji w nagłych sytuacjach, np. o położeniu i godzinach otwarcia aptek czy placówek medycznych.

Uwaga! Przed zakupem polisy turystycznej zapoznaj się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Tzw. OWU udostępni Ci agent, z którym podpisujesz umowę. Łatwo znajdziesz je też w sieci — na stronie danego towarzystwa ubezpieczeniowego, a także w porównywarkach internetowych. Z takiego dokumentu dowiesz się więcej na temat przedmiotu i zakresu poszczególnych elementów wchodzących w skład polisy.

Ubezpieczenie turystyczne w Polsce a sumy gwarantowane

Przy wyborze ubezpieczenia podróżnego warto zwrócić uwagę na wysokość sum gwarantowanych przypisanych do poszczególnych elementów polisy. Są one opisane zwykle skrótem SU (suma ubezpieczenia) i określają górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za zdarzenia uprawniające do uzyskania świadczenia.

Przykładowo, jeśli SU kosztów leczenia wynosi 1 000 zł, oznacza to, że masz szansę uzyskać zwrot za opłacone usługi medyczne na kwotę maksymalnie 1 000 zł. Jeśli leczenie będzie kosztowało więcej, różnicę sfinansujesz z własnej kieszeni.

Podobnie sprawa wygląda w przypadku NNW. Jeśli doznasz szkody, Twoje odszkodowanie będzie stanowić procent sumy gwarantowanej określonej w umowie. Wartości procentowe dla poszczególnych szkód opisuje zwykle tabela dołączona do OWU.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie turystyczne w Polsce?

Ogólne warunki ubezpieczenia to jednak nie tylko cenne źródło informacji o zdarzeniach objętych polisą. W każdym OWU znajduje się też sekcja poświęcona ograniczeniom i wyłączeniom odpowiedzialności, a więc sytuacjom, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić Ci wypłaty odszkodowania. Spod ochrony ubezpieczeniowej wyklucza się przeważnie zdarzenia, do których doszło w efekcie:

• rażącego zaniedbania ze strony ubezpieczonego;
• działań zbrojnych (ataków terrorystycznych, wojny, stanu wyjątkowego);
• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień;
• popełnienia przestępstwa przez osobę ubezpieczoną;
• uczestnictwa w wyścigach i rajdach;
• wykonywania pracy fizycznej;
• samobójstwa lub samookaleczenia.

To tylko kilka przykładowych ograniczeń odpowiedzialności, które można znaleźć w OWU ubezpieczycieli. Zapoznaj się z wyłączeniami konkretnej firmy przed zakupem polisy, aby dobrze poznać swoje prawa i obowiązki jeszcze zanim uregulujesz należność za składkę.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne w Polsce?

Wpływ na cenę ubezpieczenia turystycznego w Polsce mają rozmaite czynniki, dlatego nie da się jednoznacznie określić stawki za taką polisę. Za jednodniową ochronę płaci się od ok. 2-3 zł do nawet kilkunastu złotych. Kwota składki zmienia się w zależności od czasu trwania wycieczki i liczby elementów wchodzących w skład umowy. Niemałe znaczenie dla finalnej ceny ubezpieczenia turystycznego ma też oczywiście czas podróży.

Aby poznać dokładną cenę polisy na wycieczkę po Polsce, musisz zapoznać się z ofertą konkretnej firmy. Możliwość objęcia ochroną wyjazdów krajowych gwarantuje m.in. towarzystwo Uniqa. Poniżej znajduje się przykładowa kalkulacja dla 22-letniej turystki, która zamierza odbyć 10-dniową podróż po Polsce nastawioną na wypoczynek i rekreację.

Pakiet XSMALL: 10,80 zł

• Koszty leczenia — SU: 500 zł
• Koszty rehabilitacji — SU: 500 zł
• OC — SU: 100 000 zł/50 000 zł (dla szkód w mieniu)

Pakiet SMALL: 17,10 zł

• Koszty leczenia — SU: 500 zł
• Koszty rehabilitacji — SU: 500 zł
• OC — SU: 100 000 zł/50 000 zł (dla szkód w mieniu)
• Koszty ratownictwa — SU: 15 000 zł
• Ubezpieczenie sprzętu sportowego — SU: 3 000 zł

Pakiet LARGE: 29,70 zł

• Koszty leczenia — SU: 1 000 zł
• Koszty rehabilitacji — SU: 1 000 zł
• OC — SU: 100 000 zł/50 000 zł (dla szkód w mieniu)
• Koszty ratownictwa — SU: 15 000 zł
• Ubezpieczenie sprzętu sportowego — SU: 3 000 zł

Powyższe przykłady pozwalają wywnioskować, że za ubezpieczenie turystyczne w Polsce płaci się naprawdę niewiele. Te kilkanaście czy kilkadziesiąt złotych stanowi zaledwie ułamek łącznych kosztów wycieczki ponoszonych m.in. w związku z noclegami i transportem.

Pamiętaj, aby przed zawarciem umowy z daną firmą zawsze szczegółowo zapoznać się z OWU. W dokumencie tym znajdziesz wszystkie niezbędne informacje na temat zasad działania poszczególnych elementów ubezpieczenia, a także wyłączenia odpowiedzialności i tabelę służącą do wyliczania wysokości odszkodowania za doznany uszczerbek na zdrowiu. Przestudiowanie zapisów OWU pomoże Ci skutecznie ocenić przydatność polisy pod kątem Twojego wyjazdu oraz sprawi, że dokonasz zakupu ubezpieczenia w sposób nieprzypadkowy i w pełni świadomy.

Bibliografia:

• https://www.nfz.gov.pl/dla-pacjenta/ubezpieczenia-w-nfz/;
• https://www.uniqa.pl/kalkulator/ubezpieczenie-podrozne/destinations;
• Ubezpieczenie podróży Kontynenty na terenie RP OWU firmy UNIQA (https://www.uniqa.pl/dokumenty/1264_OWU_Kontynenty_RP.pdf

SPRAWDŹ UBEZPIECZENIE W PROAMA

SPRAWDŹ UBEZPIECZENIE W GENERALI

SPRAWDŹ UBEZPIECZENIE W UNIQA